Центробанк РФ прогнозирует массовый кредитный дефолт граждан

Следователь Воробьев называет историю Кировой самой типичной. Действительно, заявлений о финансовой ситуации, схожей с кредитной историей Кировой, в приемной финансового омбудсмена пруд пруди. На вопрос, объясняют ли задолжавшие хоть как-то, на что они рассчитывали, Тосунян вздыхает: "Обычные слова, мол, мы не думали, что так карта ляжет, и мы не думали, что будут такие штрафные санкции. Частично проблемы с кредитами — это результат абсолютно непродуманного поведения. Некоторым действительно не повезло, и они оказались перед машиной, которая их просто перемолотила. Более того, к сожалению, надо признать, что есть пусть не большая, но категория кредиторов, которые рады, если вы потом оказались неплатежеспособными. Такая задумка видна обычно из текста первого договора".

Об осознанном риске накопления "плохих" долгов Центральный банк России говорит с начала года. К январю 2013 года кредиты населению набрали темпы роста, превышающие 40% в год, причем максимальный прирост из них, 60% в год, был у необеспеченных ссуд. Центральный банк также опасается, что в погоне за прибылью банки спускают ресурсы на высокодоходные потребкредиты. Доля проблемных кредитов в 2013 году вырастет до 7,2%, заявило международное рейтинговое агентство S&P. Отчисления в резервы на возможные потери составят (при базовом сценарии) 665 млрд руб.— в полтора раза больше, чем в 2012 году, считают аналитики. Львиная доля резервов — около 402 млрд руб.— придется на кредиты населению, которые росли в три раза быстрее корпоративных, говорят в S&P. По словам Сергея Моисеева из департамента по финансовой стабильности ЦБР, сейчас более 20% годовых доходов населения уходит на оплату кредитных долгов. "Я боюсь, что, когда цена на нефть будет $80, они превратятся в 40%, и это уже серьезно",— опасается он.

Среди мер, призванных помочь захлебнувшимся потребкредитами россиянам, эксперты называют "период охлаждения" — десять дней, в течение которых граждане смогут без штрафов и санкций вернуть всю сумму полученного кредита. Эту распространенную в Европе норму предлагают принять в новом проекте закона о потребительском кредитовании. Как и законопроект о физическом банкротстве, Госдума будет рассматривать эти поправки осенью. Согласно им, заемщики смогут возвращать деньги, не предупреждая кредитора. Для более крупных целевых кредитов планируется ввести "период охлаждения" в 30 дней. При этом гражданам, получившим кредит и решившим отказаться от него, все равно придется заплатить проценты за те несколько дней, в течение которых деньги были у них на руках. Сейчас такая опция доступна в некоторых банках, но пользуются ею крайне редко. Нет пока данных и об эффективности пилотного проекта Минфина, который с сентября 2013 года вводит в школах пяти регионов новый предмет "Финансовая грамотность". Среди прочего школьников попытаются научить разбираться в потребительских кредитах и рассчитывать средства для семей с низким и средним уровнем доходов. Если уроки признают успешными, финансовую грамотность планируют внедрить во всех школах страны в виде факультатива.

Ни один из этих методов пока не эффективен. И пока три закона, которые в теории должны облегчить сложившуюся ситуацию, который год лежат в Госдуме, складывается впечатление, что спасти от кредитной зависимости может только счастливый случай или Уголовный кодекс. Так произошло в жизни двадцатилетней Татьяны Вересаевой (фамилия изменена.— "Власть") из Тюмени, дочери благополучных и обеспеченных родителей и матери четырехлетнего сына. В 18 лет, когда дома ей посоветовали найти работу и начать жить самостоятельно, она взяла свой первый кредит. Из-за возраста банки Татьяне отказали, и она воспользовалась распространенной схемой "обналичивания", когда клиент оформляет на себя потребкредиты в магазинах вроде "Эльдорадо", отдает частным кредиторам технику на продажу, а те возвращают ему займом половину стоимости. Потом начались микрозаймы в экспресс-бюро вроде "Домашних денег". Всего за два года Вересаева оказалась должна более 250 тыс. руб. Тратила, по ее словам, на еду, на новый ноутбук, на мелочи для себя и ребенка. Устроилась на работу в салон красоты, но по кредитам не платила. "На работе я 30 тыс. зарабатывала, мне не хватало. У нас маникюр делают только к праздникам, это сезонная профессия. Столько денег, сколько я хочу, у меня не было. А я вообще-то молодая". На ее странице в социальной сети "В контакте" опубликованы коллажи из золотых кредитных карт и дорогого виски, снимки на телефон с настоящими (отец привез из Германии) и поддельными (купила за три тысячи в Тюмени) дизайнерскими сумками. На фотографиях стразы, золото, блеск — все, что так часто появляется в любимой передаче Татьяны "Дом-2" и сериалах, которые в Тюмени, Сургуте, Кемерово и в других городах молодые мамы смотрят не отрываясь.

Когда ее гражданский муж, охранник, принес с работы забытый кем-то из посетителей паспорт, Татьяна предложила оформить на него кредит в банке, тем более что у них был знакомый, похожий на владельца потерянного документа. Муж отказывался, приятель не хотел, но в итоге все трое оказались в офисе "Русского стандарта" и начали заполнять документы. "Я сама все придумала и на всем настояла",— говорит Вересаева. Кредит в 300 тыс. руб. одобрили, отправили заемщиков в кассу. "Если бы наш друг не распсиховался в последний момент, нам бы эту карточку выдали. А так они вызвали охранников, те полицию, и нас задержали",— вспоминает она.

Когда начался суд, мать Вересаевой купила ей квартиру в небольшом городе Мегион, подальше от "плохой компании" и Тюмени. "Я хотела квартиру поближе к Москве купить, но пока решили, что поживу на Севере". Всех троих приговорили к полугоду общественно-полезных работ и ежемесячному вычету 10% из зарплаты. И освободили от наказания по экономической амнистии, принятой Госдумой. За время суда банковские долги Вересаевой отдали коллекторам. "Если я не буду платить, на меня снова могут возбудить уголовное дело по той же 159-й статье — "мошенничество в особо крупном размере". Но платить мне пока нечем". Новый кредит, чтобы покрыть предыдущие, Вересаева уже не возьмет: ее фамилию внесли в черные списки всех банков страны. Значит, в поисках выхода не продаст почку, не попытается убить своего ребенка и не покончит жизнь самоубийством. О запрете она говорит с сожалением.

Мировая история борьбы со ставками по кредитам
На протяжении 4 тыс. лет взимание процентов по кредиту неоднократно запрещалось.

Первыми законодательными ограничениями кредитной ставки считаются законы из Эшнунны (территория современного Ирака) и законы Хаммурапи (XIX-XVIII века до н. э.) в Междуречье. Максимальная ставка для займов в зерне устанавливалась в размере 33 и 1/3% годовых, в серебре — 20%. Впрочем, найденные глиняные таблички с кредитными договорами той эпохи свидетельствуют, что нормы соблюдались не всегда, и ставка зачастую достигала 40-50%.

В Древней Греции ростовщичество удостоилось критики со стороны Аристотеля, который утверждал, что рождение деньгами новых денег, то есть получение процентов по займу, "противно природе". Греки первыми столкнулись с масштабным долговым кризисом, разрешенным в 594 году до н. э. реформами Солона, который произвел массовое списание долгов и запретил долговое рабство.

В Риме Законы двенадцати таблиц в V веке до н. э. ввели максимальную ставку по кредиту — 8 и 1/3% годовых. В имперский период верхняя планка кредитования увеличилась до 12,5%. Кодекс Юстиниана в VI веке вернул это значение к 8 и 1/3%. Однако действие ограничений распространялось на Апеннины, в провинциях проценты по займу могли достигать 48% и больше.

В Древней Индии размер ставки зависел от категории заемщика. Законы Ману (около II века до н. э.) варьировали доходность по выданным ссудам от 24% годовых, если кредит брал брахман (представитель высшей касты), до 60% для шудра (низшая каста).

С возникновением авраамических религий борьба с ростовщичеством ужесточилась. В Торе содержится осуждение выдачи займов единоверцам-иудеям. В 325 году Никейский собор выступил с порицанием взимания процента духовными лицами, а в 1139 году Второй Латеранский собор признал любые формы ростовщичества запрещенными для христиан. В VII веке категорический запрет "рибы" (в буквальном переводе "приращение") ввел Коран.

Развитие товарно-денежных отношений в Европе в XIII-XIV веках повысило спрос на банковский кредит и вновь обусловило необходимость законодательных ограничений процентной ставки. Известно, что в итальянских торговых городах лимиты находились в диапазоне от 12,5% годовых в Вероне до 15-20% в Милане и Генуе. В Англии верхний предел был определен на уровне 43 и 1/3%.

В начале XVIII века британское правительство ограничило доход ростовщиков 5% годовых. Аналогичные нормы постепенно распространились на европейский континент и вместе с колонистами попали в Северную Америку. В настоящее время в каждом штате США действуют собственные законы о максимальных процентных ставках для разных типов кредита и суммы займа в диапазоне от 5% до 25%. Ограничения ссудных выплат действуют и в большинстве европейских стран.

В российской практике первые ограничения для ростовщиков в XVI веке ввел Иван Грозный, запретивший давать деньги в долг под "понедельный рост" (начисление процентов каждую неделю), заменив его на 20% годовых. В 1649 году Соборное уложение де-юре вообще запретило взимание ссудного процента. В Российской Империи кредитная ставка оставалась в пределах 5-6%. В конце XIX века выдача займа под 12% и более годовых признавалась ростовщической сделкой и наказывалась тюремным сроком или ссылкой.

"Коммерсант"